缓解负债压力 多家中小银行跟进下调存款利率

近日，下调存款利率的银行阵营持续扩大。据记者不完全统计，自7月以来，已有包括新疆塔城农商银行、湖北麻城农商银行、桐庐恒丰村镇银行等在内的十余家银行宣布下调存款利率。业内人士认为，存款利率下调有利于进一步缓解银行体系负债压力，提升净息差空间，在利率市场化改革背景下，存款利率仍有可能进一步下调。

今年以来，中小银行专项债发行提速。目前已有包括辽宁、黑龙江、新疆、广西、安徽、内蒙古等地陆续发行相关债券。Wind数据显示，截至7月5日，今年以来各地中小银行专项债发行规模达1288亿元。

(相关资料图)

值得注意的是，在“补血”的同时，中小银行改革化险工作仍需持续推进。今年1月份，原中国银保监会召开2023年工作会议，其中提到，“加快推动中小银行改革化险。积极稳妥推进城商行、农信社风险化解，稳步推进村镇银行改革重组。鼓励多渠道补充中小银行资本”。

在业内看来，这需要压实地方、金融管理部门、企业等方面责任，细化措施，强化分工与配合，提升风险防范化解效率。

“中小银行改革化险就是要从源头上化解风险，守住不发生系统性金融风险的底线，提升中小银行经营能力，使其更好地服务实体经济。”周茂华表示，从短期看，应拓宽区域中小银行补充资本的渠道，提高其经营稳健性和服务区域实体经济的能力;对于不同区域中小银行，采取“一行一策”，稳步推进改革与化险工作。从中长期看，需要继续推动中小银行加快完善内部治理，推动部分中小银行改革重组，从源头化解风险，牢牢守住底线，实质性提升管理和经营能力。

据中研普华产业研究院出版的《2022-2027年中国中小商业银行行业市场现状调查研究与发展战略预测报告》统计分析显示：

6月份以来，在国有大型银行、股份制银行掀起新一轮存款降息后，多家中小银行跟进下调存款利率。截至目前，不少中小银行3年期定期存款利率已降至3%以下。

对标国有大型银行和股份制银行，中小银行存款利率依旧较高，但揽储效果却并不理想，甚至有些中小银行业务人员直言揽储KPI(关键绩效指标)难以完成。究其原因，调降后中小银行存款利率优势不再明显，综合考虑安全性等因素后，风险厌恶型投资者更愿意把资产存入大型银行。此外，随着理财市场逐步回暖，储户资产也有一部分流向投资理财。种种原因之下，不少中小银行面临存款“搬家”的困境，揽储压力日益增加。

与此同时，6月20日人民银行公布的1年期和5年期以上LPR(贷款市场报价利率)均较上月下降10个基点，这将有助于带动银行贷款利率下行，但同时也为银行带来净息差进一步收窄的压力。

中小银行揽储是贯穿全年的一项重要任务。在目前存款利率一降再降的背景下，中小银行不能再像往常那样过度推崇“存款立行”和依赖高利率揽客，应重新调整布局，重点提升客户黏性，探索差异化服务竞争之路，朝着精细管理方面转变，开拓出可持续发展的新方向。

提升自身发展质量是开展一切业务的基础。中小银行首先要关注资产质量，这要求中小银行一方面应继续稳步推进改革化险，强化内部控制和内部审计能力，从源头上管控好风险。另一方面要转变经营理念，无论是财务管理，还是运营管理等，要从粗放经营转向精细化管理，不断提升经营管理水平。在此基础上，适度提升高收益贷款和低付息存款的比例，做好对息差风险的管理，降低息差收窄带来的影响。

与此同时，中小银行应开发多元化金融服务，并借助科技手段获取客户的资金需求。例如，可将数字普惠作为布局科技金融的突破点，通过与科技公司合作，借助外部资源打造智能化客户数据平台，整合客户偏好信息、信用情况等信息，更好地了解客户行为，从而提供个性化金融产品和服务。与此同时，还可以依据平台内容，对客户实现精准营销和特定产品推荐，进一步满足客户日益丰富的需求。

目前，随着手机银行在县域地区的普及，越来越多的居民开始适应通过手机解决日常金融业务。中小银行可以通过打造“指尖”银行，上线一套标准化的业务操作流程，提高运作效率并降低自身运营成本。在此基础上，将部分线下金融服务适度推广至线上，让使用率较高的服务变得更易获得。与此同时，还应在部分发展相对落后的村落增设服务站或便民服务点，从多方面完善金融服务，强化客户群体的稳固性。

此外，随着财富管理业务竞争愈发激烈，中小银行可以逐步探索从理财业务向财富管理业务转型，这不但是提升客户黏性的重要方式，在一定程度上也能帮助缓解中小银行传统存贷业务面临的多重压力，但这也意味着中小银行需要将客户体系继续细分，从细节入手打造更丰富且差异化的拳头产品和服务模式，并进一步招纳各个环节的专业人才。

总体而言，面对可能不复存在的高息揽储，中小银行需加快转型步伐，实行精细化经营管理，不断丰富金融服务，稳定原有客户群体，并通过加强财富管理，提高生息资产的占比等方式，确保自身息差水平保持稳定。

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